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《医疗人工智能》是生命科学2025年系列报告之一，这份报告入探讨了人工智能技术如何变革医疗领域，以及对寿险和健康险行业产生深远影响。其中重点关注人工智能带来的几个关键“洞见”，而“影响”部分则分析了这些变革对医疗保险业带来的冲击和影响，最后列举了保险公司需要积极采取的九项“势在必行的举措”。

 

一、洞见

 

该“洞见”部分，通过对“认知进步”、“预防”、“诊断”、“疗法”和“医疗效率”五个方面的分析，展现了人工智能在医疗中的巨大潜力。

 

认知进步:人工智能能够分析海量且异质的医疗数据（电子病历、影像学数据、基因组序列等），发现人类难以察觉的模式和关联。这将带来“认知进步”，即对疾病的发生机制、发展规律以及风险因素有更深入的理解。例如，人工智能可以识别健康人群脑部MRI扫描中的细微差异，并将其与临床数据关联，实现更早期的疾病诊断；又例如，人工智能可以分析膝关节影像，比传统方法更早地诊断出骨关节炎。这种基于影像的表型分析可应用于各种医学影像，从而更精准地理解“正常”状态，并更深入地了解疾病的起源和发展过程。多模态临床数据分析的应用，将进一步揭示不同数据类型之间的关联，从而更全面地理解疾病的病因和病史。

 

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预防:人工智能将显著提升疾病预防的精准性。传统预防策略缺乏精确性，因为并非所有风险因素已知，且风险因素间的相互作用也不明确。人工智能可以更准确地识别和量化风险因素，并更精确地对高危人群进行分层，从而实现更有效、更具针对性的预防措施。这将减少资源浪费，避免对低危人群进行不必要的检查，并降低过度诊断的风险。人工智能还可能催生新的筛查技术，例如利用皮肤照片分析检测黑色素瘤，或利用视网膜照片分析检测糖尿病和心血管疾病。

 

诊断:人工智能将提高各种诊断技术的准确性和效率。在医学影像分析方面，人工智能的诊断准确率和速度往往超过人类专家。它可以识别肉眼难以察觉的细微异常，并提取更多信息，例如从胸部X光片中诊断糖尿病和评估心血管风险，从视网膜扫描中预测帕金森病。类似的进步也适用于其他诊断技术，例如心电图、临床照片和病理切片。人工智能辅助诊断将提高诊断精度，并实现更早期的疾病诊断。

 

疗法:人工智能可以加速新药研发过程。它可以帮助筛选新的药物分子，预测药物的疗效和安全性，并优化临床试验设计。这对于癌症治疗和抗生素耐药性等领域尤为重要。

 

医疗效率:人工智能可以提高医疗保健的整体效率，例如通过自动化任务、优化资源分配、改善医疗服务可及性以及降低成本。

 

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二、影响

 

人工智能（AI）在医疗领域的应用，正在从多个层面深刻影响人类健康、医学实践和保险行业，具体体现在以下几个方面：

 

●健康转型

 

新风险因素与优化预防措施：AI将揭示新的风险因素，并完善现有风险因素，从而提高预防策略的有效性。这将改善承保过程中的风险选择和细分，可能扩大可承保人群。

 

改善的死亡率和发病率：随着AI在预防、早期检测和治疗方面的优化，死亡率和发病率预计将下降，增加预期寿命和无病生活年数。

 

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●早期检测

 

准确及时的诊断：AI将实现更早、更准确的诊断，特别是在癌症方面，从而改善治疗结果和可承保性。然而，这也增加了过度诊断的风险，可能会增加医疗成本和患者压力。

 

对寿险的影响：早期检测可能会重塑人寿保险中的死亡率预测，使其变得更昂贵、更难以获得。减少过度诊断对于缓解这些影响至关重要。

 

●有效疗法

 

创新疗法：AI将加速新药的发现和开发，特别是在癌症和传染病方面，从而提升治疗效果和改善死亡率和发病率。

 

优化可承保性：随着治疗变得更加有效，以前被认为不可承保的个人或面临高保费的人可能会获得保险，扩大市场。

 

●医疗效率

 

强化的电子病历：AI将丰富电子病历，使其成为风险选择和索赔分析的强大工具。这将导致更好的人群健康结果和更高效的医疗服务。

 

集成和自动化：AI将整合各种医疗系统，改善医院绩效，并启用远程医疗服务，减少低效和成本。

 

●监管和接受挑战

 

监管批准：AI在医疗保健中的全面实施将面临监管障碍，需要高标准的批准。

 

临床医生和管理人员的接受度：获得医疗专业人员和管理人员的接受将是一个挑战，但随着AI的好处变得日趋明显，这是必不可少的。

 

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报告还指出，随着人工智能（AI）深度融入医疗，保险公司需采取以下九项关键举措：

 

1、优化定价策略：根据医疗进步调整寿险和健康险的定价模型。

 

2、更新重疾定义：随着疾病诊断和分类的变化，及时更新保险条款。

 

3、应对过度诊断：管理因早期筛查引发的理赔成本增长风险。

 

4、培养新技能：承保人需掌握AI数据分析能力以应对复杂风险。

 

5、专业化理赔管理：提升医学专业知识以处理基因和分子诊断相关理赔。

 

6、防范逆选择风险：利用AI识别消费者选择性投保行为。

 

7、创新营销模式：调整产品销售和分销策略以适应复杂保险产品。

 

8、推动产品创新：开发个性化和多次赔付类的新型保险产品。

 

9、确保合规性：平衡技术创新与监管要求，注重数据隐私和伦理问题。

 

这些举措旨在帮助保险公司抓住AI驱动医疗转型的机遇，同时应对新技术带来的挑战，实现长期可持续发展。

 

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总之，人工智能正在深刻地改变医疗领域，保险公司必须积极适应这一变革，才能在未来保持竞争力并为客户提供更好的服务。这份报告为医疗行业和保险公司提供了宝贵的洞见和指导，帮助他们应对挑战，抓住机遇。