破解健康管理+健康险融合难题，行业发展机遇在这里！【2025VBEF】

但与此同时，也不得不承认，健康险的发展仍旧面临挑战。例如，作为一款较为特殊的险种，健康险更需注重服务的提供，成为改善就医条件和实现健康管理的途径之一。然而，我国健康险与健康管理的融合仍处早期，服务（产品）创新有待加强。

在此背景之下，2025未来医疗医药百强展会·健康管理与健康险发展论坛邀请到了成都市武侯区医院管理服务中心科信部部长黄艳丽，众安互联网医院负责人蔡卓，商涌科技创始人邢静，觅健创始人、董事长刘文桂，中间带CEO黄丽丹，成都上医未来医疗科技有限公司创始人梁刚，聚焦健康管理与健康险发展的关键议题，共同探讨了我国健康管理与健康险的自主创新与产业协同。

论坛伊始，成都市武侯区医院管理服务中心科信部部长黄艳丽便分享了武侯区从构建以人为中心的健康管理服务到在HMO项目试点中跨越为健康管理服务+医疗费用保障的健康保障计划的设计和实践经验。

 成都市武侯区医院管理服务中心科信部部长黄艳丽

据黄艳丽分享，武侯区结合HMO的国际案例和武侯区本土经验，从家庭医生签约服务入手，以充分发挥家庭医生在区域医疗资源和医疗费用上的守门作用为目标，开展了HMO项目的试点工作。

武侯区选定了0-17岁群体作为服务对象，结合循证需求、真实世界服务需求和保障需求，重新定义新的健康保障计划的产品服务价值：其一是要能分担家长在孩子健康层面的焦虑；其二是能通过各种手段进行早筛查、早发现和早干预；其三是能提供系统的医疗服务资源、供应链资源和与医保衔接的费用保障。

同时，黄艳丽强调，该产品与传统商保产品在健康管理服务上最大的不同在于会为每一个服务对象分配固定的家庭医生团队，通过家庭医生团队的管理主动识别、主动筛查人群和高风险，同时还需要团队具备医疗资源和医疗费用“守门”的能力。而武侯区自2013年便开始的基层医疗服务模式转型提供了这一项目落地的基础。

在过去10多年中，武侯区致力于强化家庭医生签约服务，家庭医生主动预约率和固定就诊率的规模化提升，提示了服务对象已经与家医团队建立了良好的信任和互动关系。不仅如此，经过管控，糖尿病患者的糖化控制率超过了60%，血压、血脂、血糖三个指标的综合控制率也达超了20%。远超国内外其他大规模样本研究报告的水平。

这些数据，侧面印证了服务人群对该产品价值的认可并直观展示了该产品的临床价值。在未来，武侯区还会携手各方，共同开发针对慢病人群、老年人群、妇女人群的商业健康险。

除区域性经验外，国内一众企业也在积极探索健康管理与健康险融合发展的创新路径。例如，在论坛现场，众安互联网医院负责人蔡卓分享了众安在健康管理和互联网医院方面的实践探索。

 众安互联网医院负责人蔡卓

蔡卓表示，作为国内头部互联网保险公司，众安不仅可为用户提供健康险产品，更致力于提供完整的健康解决方案。为此，众安构建了包含健康险和互联网医院在内的健康险+健康管理服务生态体系。

其中，众安的互联网医院拥有丰富的资源，不仅自建了医护团队，还整合了 200 余项健康险服务，以及普药、特药等药品供应链资源。同时，众安互联网医院还与医疗体系内多点执业的专家和公立互联网医院开展协作，进而满足更广大人群更多元的就医、健康需求。

而在健康管理服务中，众安遵循疾病预防逻辑，将服务分为大众健康和患者医疗部分。在大众健康管理方面，构建起了三级预防服务；例如，一级预防现阶段的主要创新在于体重管理；二级预防则重在癌症的筛查和普及；三级预防则是积极探索带病体的健康管理。

在患者医疗部分，对于基础问诊需求患者，众安互联网医院可提供7×24 小时的线上问诊服务和问诊后购药优惠；对于大病患者，众安也聚焦肺癌和肠癌，为用户提供专家一对一线上交流、加号和随访服务，缓解患者确诊前的焦虑，帮助其找到科学方案，节约医疗费用。

而商涌科技创始人邢静则主要从支付端切入，分享了健康管理与健康险融合发展的趋势洞察。

商涌科技创始人邢静

邢静认为，健康管理与健康险融合发展的破局支点在于以患者为中心的支付重构，通过支付前置和流程优化解决患者核心痛点。

如此，对于患者而言，零押金住院、垫付服务不仅可提升其就医体验，还能在一定程度上让其免于遭受“有健康险但看不起病”的困境，从而可进一步提升患者对健康险的信任，形成正向循环；对于医疗机构而言，通过商保的垫付，医疗机构也能够精准识别商保患者和他的支付能力，进而可为其提供差异化服务，改善医患关系；对于保险机构而言，从患者入院到出院乃至后期康复，通过费用的支付，其也可以对患者的医疗数据和费用数据进行监控，进而实现成本控制和风险控制，建立起可持续的风险和成本管理体系。

而商涌科技便一直投身其中，积极探索通过垫付服务打通患者治疗全流程，沉淀患者医疗数据和就医轨迹，进而为保险机构提供风险定价依据，为医院优化治疗方案提供参考，为患者提供更优质、更便捷、更舒心的就医服务体验。

同时，邢静也表示，带病体健康险的探索、利用AI、大模型优化理赔流程、提高风控精度、降低人工成本等，亦是行业未来的发展方向。

紧随其后，觅健创始人、董事长刘文桂便详细分享了觅健如何利用AI开展肿瘤全病程管理的实践经验。

觅健创始人、董事长刘文桂 

觅健是全网规模领先的肿瘤患者平台，自2015年成立以来经历了三个阶段：2015年-2019年，觅健发展的第一阶段主要解决肿瘤患者信息不对称问题；2020年-2023年，觅健发展的第二阶段着重拓展了医疗医药资源和健康险资源，推进构建肿瘤医药险生态闭环。

如今，觅健已正式进入用AI赋能患者全病程管理的3.0阶段。在内部，觅健部署了PMAS智能患者管理辅助系统、AIGC智能内容生产系统以及AI患者洞察系统；而面向C端，在今年1月，觅健推出了AI康复助手，可用于肿瘤患者在抗癌过程中的问题解答、病程管理与康复指导的肿瘤康复管理工具，主要包含AI助手、康复记录和病友互助三大功能。其中，AI助手能提供报告解读、诊疗答疑、指南查询和药物查询四项服务。

同时，在论坛现场，刘文桂也分享了AI落地健康管理的五大挑战，即技术能力、责任边界、患者信任、服务体验和商业化可能。并且，刘文桂认为，未来院外场景与垂直生态的整合将会成为行业关键增长点，且只有在细分场景中做到极致才能提供更好的体验，才能拥有更好的可持续的商业化模式。

成立于2005年的中间带，则带来了不同的视角——中高端医疗或将成为行业未来发展的趋势之一。

中间带CEO黄丽丹 

一方面，基本医疗保险在进口药、先进疗法等方面覆盖有限，无法满足中产阶层对中高端医疗的需求；另一方面，私立医院的扩张、医生的多点执业优化了供给侧资源，为中高端医疗的发展创造了发展空间。

在此背景下，中间带CEO黄丽丹表示，针对中高端医疗客户群体，中间带相关产品主要为其解决舒适就医、精准治疗、健康管理服务三大需求。其中，健康管理服务主要涵盖支付结算、二次诊疗、就医绿通和体检、疫苗等预防服务。

在医生资源链接方面，中间带在2024年成立了一个全新品牌——红羽医生集团，该平台汇聚三甲医院专科医生，以患者需求为出发点，为其提供定制化医疗方案，筛选优质合作医疗机构，为客户带来更专业、更舒适、更具性价比的治疗方案。并通过标准化流程控制成本，通过个性化服务提升效率。此外，中间带在上海布局了两个门诊部，并收购了深圳和成都的两家门诊，以期打造私立医疗服务的典范，为客户提供更优质的私立医疗服务。

“不管是中间带还是保险公司亦或是健康管理服务商，大家一起把服务做好，让客户体验更顺畅、更舒心，这是最关键的点。”黄丽丹强调，“客户的口碑，才是最重要的。”

论坛的最后，上医未来创始人梁刚则分享了AI健康险领域落地的困境以及上医未来的实践经验。

  上医未来创始人梁刚

在他看来，当前AI在健康险行业探索尚处初期，国内外企业均未形成深度应用。国内头部保险机构主要聚焦流程管理与赔付环节。背后原因在于缺乏明确路径与预算支持。同时，行业也一致认为，健康险与 AI 的融合创新需以医疗数据整合为基础，通过风险分析实现核保与服务优化。

对此，上医未来专注为B端赋能，以算法、垂类模型、智能体及软硬件一体方案为合作方提供技术支持。例如，在健康险领域，针对传统人工核保效率低、误差高的问题，上医未来可通过健康档案数据分析算法精准预测患病概率，提升核保效率与准确性；而在客户管理方面，上医未来也可为保险机构提供长期健康管理的算法支持，辅助保司构建客户精准画像，解决外包服务的专业性不足问题；至于医疗数据库构建方面，上医未来主要以三维码与AI技术为基础，为客户构建从体检报告到就诊数据的全流程标准化医疗数据库“原料”。

关于行业未来发展趋势，梁刚直言，数据的互联互通一定会是未来的趋势，而在此基础上的精准分析，亦将成为发展关键。而如此种种，都需要行业各方携手，达成深度合作！